Zdolność kredytowa to termin który budzie wiele pytań i wątpliwości. Często zastanawiamy się co to dokładnie jest, na czym ona polega i jak jest liczona? Zdolność kredytowa określa maksymalną kwotę kredytu jaką możemy pożyczyć od banku. Bank weryfikuje i analizuje szereg czynników dzięki którym może określić naszą zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w ściśle określonym, zwartym w umowie terminie.

Co za tym idzie bank sprawdza nasze dochody, stałe wydatki co miesięczne (czynsz, opłaty za media, koszty utrzymania każdego członka rodziny oraz raty aktualnie posiadanych kredytów, kart kredytowych, limitów w koncie). Dla większości banków bezpieczną sytuacją jest gdy zobowiązania kredytowe nie przekraczają 50% uzyskiwanych dochodów, w kilku przypadkach ten prób jest zwiększony do 65%.

Każdy bank posiada indywidualną metodologię co do wyliczania zdolności, dlatego też czasem może zdarzyć się sytuacja taka iż w jednym banku nie będzie zdolności kredytowej, a w innym bez problemu uzyskamy kredyt. Dokładne wyliczenie zdolności kredytowej zależy od indywidualnego podejścia banku, czyli od akceptacji ryzyka, źródła dochodu, zaangażowania w produkty kredytowe, ale również w zależności od rodzaju produktu kredytowego. Bank inaczej liczy zdolność kredytową dla kredytów konsumenckich, a inaczej dla kredytów hipotecznych.

Pomimo iż pewne wskaźniki każdy bank posiada indywidualne, to występują również stałe wskaźniki, które każda instytucja uwzględnia podczas wyliczania zdolności kredytowej.

Najważniejsze czynniki podczas ustalania zdolności kredytowej:

• źródło i wysokość wynagrodzenia,
• stabilność i regularność zatrudnienia,
• wiek kredytobiorcy,
• zajmowane stanowisko, czasem wykształcenie,
• staż pracy,
• zobowiązania finansowe wobec banków (ilość posiadanych produktów kredytowych, łączne zaangażowanie kwotowe),
• scoring (zarówno historia kredytowa w BIK, jak również wewnętrzny scoring banku),
• posiadany majątek,
• stan cywilny oraz ilość osób w gospodarstwie domowym,
• okres spłaty kredytu (im dłuższy okres kredytowania tym wyższa zdolność kredytywa, ale również nie w każdym przypadku ta zasada ma zastosowanie),
• rodzaj rat kredytowych – równe lub malejące.

Duże znaczenie również ma terminowość regulowania zobowiązań kredytowych, dzięki czemu ocena scoringowa w BIK (Biuro Informacji Kredytowej) jest na wysokim poziomie, co uwiarygadnia kredytobiorcę przed bankiem. Nie terminowe regulowanie zobowiązań powoduje iż ocena zostaje pogorszona, co w rezultacie może uniemożliwić uzyskanie kredytu. Oczywiście jeśli są to drobne opóźnienia do kilku dni i sporadyczne to nie powinny wystąpić większe trudności z uzyskaniem kredytu. Jeśli jednak opóźnienia są regularne i na znaczącą ilość dni to może to bardzo negatywnie wpłynąć na ocenę wiarygodności kredytobiorcy, a w rezultacie do odmowy udzielenia kredytu przez bank. Dlatego też warto zobowiązania regulować zawsze w terminie.

Jeśli ktoś do tych czas nie posiadał zobowiązań kredytowych, a co za tym idzie nie ma historii kredytowej w BIK to również ma szanse na uzyskanie kredytu. W takim przypadku na pewno bank będzie dokonywał bardziej szczegółowej weryfikacji kredytobiorcy w oparciu o inne czynniki, które pozwolą potwierdzić wiarygodność kredytobiorcy. Jeśli jednak ktoś chce wcześniej przygotować się do kredytu i zbudować sobie historię kredytową to warto np. dokonać zakup towaru na raty i po kilku uregulowanych ratach pojawi się historia w BIK.

Podsumowując

Zawsze należy pamiętać iż zdolność kredytowa zależy od wielu czynników, każdy bank liczy ją zupełnie inaczej dla każdego produktu. Warto sprawdzać zdolność w kilku instytucjach, ponieważ brak zdolności w jednej instytucji nie oznacza, że w innej nie otrzymamy kredytu.
Aby zaoszczędzić czas można skorzystać z bezpłatnych usług eksperta kredytowego który podczas jednego spotkania sprawdzi zdolność we wszystkich bankach bez konieczności odwiedzania każdego z osobna.

© Wszelkie prawa zastrzeżone autor: Ilona Łyżwa